Психология финансового изобилия

Блог о психологии денег и личном развитии

16
августа

Почему пользоваться кредитными картами – неправильно

Автор: Евгений Махлин

кредитные картыПродолжу тему того, что нужно держать в кошельке, начатую в посте Хотите знать, что лежит моем кошельке? Как вы уже поняли, я не пользуюсь кредитными картами. Более того, у меня их даже и не было никогда. Что это - неумение пользоваться «благами» финансово развитого общества или что-то другое?

 

Сейчас объясню. Все очень просто.

Что говорят любители кредиток, когда объясняют их преимущества? Они говорят: «если мне нужно что-то купить, а денег нет, то очень удобно воспользоваться деньгами банка и купить то, что мне нужно». А затем они часто хитро добавляют: «а за счет того, что у моей  кредитной карты есть 30-дневный грейс-период, я могу спокойно все купить, а с зарплаты вернуть все деньги до того, как за них могут начислить проценты».

Предполагаю, что кому-то из вас, уважаемые читатели, это не понравится, но тем не менее. Я считаю, что если человеку нужно что-то купить, а денег у него на данную вещь нет, это означает не то, что он такой умный - нашел удобный выход из положения и подходящий финансовый инструмент для решения своих затруднений, а только то, что он совершенно не умеет управлять свои деньгами.

Ведь если денег у него на что-то нет, это означает одно из двух:

Первое: человек не сумел выстроить свой бюджет так, чтобы выкроить деньги на нужную вещь.

Поверьте, при умении вести свои денежные дела правильно можно научиться покупать очень многое даже с очень скромным бюджетом - только лишь правильно распределив свои денежные траты между разными группами расходов и уменьшив те из них, которые непомерно раздуты. Я подробно рассказываю об этом на тренинге «Как подружиться с деньгами». Несмотря на то, что курс включает в себя много психологических аспектов управления деньгами, математическая (экономическая) составляющая этой темы настолько важна, что ей полностью посвящен один из день тренинга.

Поэтому очень важно уделять этому особое внимание в своей финансовой жизни.

Второе: человек покупает вещь, на которую он попросту еще не заработал.

Иногда очень грустно смотреть на людей, которые получают совсем небольшие деньги, при этом со всех сторон обвешаны кредитами, но в то же время покупают, например, дорогие часы, позволить себе которые они сейчас никак не могут.

Действительно дорогие вещи имеет смысл покупать только тогда, когда ваш доход позволяет вам поддерживать тот образ жизни, который подразумевают эти предметы - например, те же дорогие часы.

Да и то большой вопрос - стоит ли оно того.

Если вы следите за интересной историей насчет того, сколько же стоят часы патриарха Кирилла (ответ: классическая модель Breguet, стоимость от 26.000 до 34.000 евро), то наверняка знаете, сколько стоят, например, часы президента США Барака Обамы - что-то порядка 325 долларов.

Может ли он позволить себе купить что-то подороже? Предположу, что да. Много ли у него долгов и в порядке ли его финансовые дела? Думаю, что в порядке.  :)

К сожалению, у многих людей, не имеющих финансовых возможностей «жить красиво», довольно сильна тяга если не жить так, как им грезится, то хотя бы выглядеть таким образом.

А к чему приводит стремление казаться не тем, кто ты есть на самом деле, мы все прекрасно знаем. Невольный обман (а по сути, самообман) рано или поздно раскроется, но платить по гигантским и совершенно ненужным счетами все равно придется. Нужно ли оно вам? На этот вопрос каждый отвечает для себя сам. И в полном соответствии с этим ответом и выглядит его кошелек…

Попробую напоследок остановить момент и успеть сказать несколько слов до того, как в меня полетят тухлые помидоры. :)

Справедливости ради нужно заметить, что в ряде случаев кредитные карты действительно необходимы.

Навскидку могу назвать следующий: если вы находитесь в заграничной поездке, то заниматься денежными вопросами с ней действительно удобнее - не нужно возить с собой большие суммы, денег, так всегда можно снять необходимую сумму со счета.

Если вы знаете другие ситуации - пожалуйста, поделитесь ими в комментариях.

Но даже здесь со свойственным мне занудством я добавлю еще несколько слов: когда вы снимаете деньги с карточки за границей, вам совершенно необязательно пользоваться кредитной картой как кредитной - можно использовать ее как дебетовую.

Иными словами, если вы сами кладете необходимую в поездке сумму на счет кредитной карты, то вы начинаете тратить свои собственные деньги, а не заемные. То есть и здесь плюс кредитных карт и за плюс, по большому счету, считать нельзя…

Что же в сухом остатке?

На самом деле наличие кредитной карты (золотой, платиновой и так далее) может быть подчас не столько признаком финансового благополучия и достатка, сколько наоборот - признаком неблагополучия. Потому что если вам не хватает своих денег даже при высоком доходе, то нужно работать как минимум с семейным бюджетом, а по-хорошему - со специалистом, который может выявить такие финансовые нестыковки и исправить их. Таким специалистом может быть как финансовый советник, так и коуч или тренер.

Собственно,  мои аудио-курсы «Как подружиться  с деньгами» и «Технология привлечения денег» во многом именно об этом, и с них часто можно начинать или продолжать свое финансовое образование, даже если вы уже подкованы в знаниях инвестиционных и финансовых инструментов.

Кредитные карты - тоже финансовые инструменты, но знаете ли вы хоть кого-нибудь, кто смог улучшить свое финансовое положение с их помощью? Кроме самих банков, разумеется. J

Жду ваших идей в комментариях!


Рубрика:

Статьи на эту тему

20 комментариев

  1. Artur Aynulin :

    Некоторые пользуются кредитными картами только из-за того что у них нет другого выхода (Например, зарплата на заводах начисляется на кредитную карту), другие же заводят кредитную карту потому что боятся что их ограбят, а при потере кредитки, её можно восстановить. Считаю что ради безопасности лучше отдать несколько процентов своих денег, чем потерять всё.

  2. Вячеслав Абрамов :

    А я рекомендую иметь кредитные карты!

    Я лидер компании сетевого маркетинга. И вот моя точка зрения.

    Я стремлюсь к выполнению всех промоушенов, которые объявляет компания. Я стремлюсь к тому, чтобы дома у меня был небольшой склад, потому что так у меня получается, что домашний склад быстро распродаётся. А это же здорово! Это же товарооборот, на который я в начале месяца не рассчитывал!

    Точно так же и промоушен.
    Например компания к какому-то товару предлагает в подарок другой или такой же товар. Всё равно это всё я продам! А значит скорее хватать!

    Как правило свои планы компания заранее не открывает, поэтому в этой ситуации кредитная карта как раз пригодится! Например можно снять 500 000 р., и закупит товара на 50 000 р., при этом получив товара в подарок ещё например на 17 000 р. (у меня бывали подарки до 50 000 р.) Даже если продать товар по минимальной цене (как говорят: “За что купил, за то и продал!”) и то выгодно!!! А если продавать по розничной цене, то очень даже приличная прибыль, тем более, что цена кредита значительно ниже.

    Главное уметь быстро просчитать сделку заранее и затем аккуратно выполнить задуманное.

  3. Евгений Махлин :

    Artur Aynulin, это совсем другая ситуация. В данном случае правильно говорить об этих картах не как о кредитных, а как о дебетовых, которые работают совсем по другому принципу. А страх потери денег - это отдельная тема; иногда разумная безопасность - это хорошо, но иногда такие страхи становятся патологическими, они мешают жить, и с ними хорошо бы уже поработать, чтобы от них избавиться.

  4. Alexander Milovidoff :

    Ваша статья целиком написана исходя из неправильной предпосылки - вы пишете, что у человека денег нет, потому что нет вовсе (не заработал, или не сумел выстроить свой бюджет, и т.д.). А на самом деле денег просто нет в данный момент в кармане. А кредитная карта в кармане есть, что позволяет не носить с собой каждый день более крупные суммы денег на всякий случай.

  5. Анастасия :

    Как пример такой вариант (не мой;)): деньги у человека есть, он с ними обращаться умеет, но резервный фонд и сбережения держит в инструментах, с которых снять без потери быстро нельзя (тот же депозит), а возникла необходимость в срочной трате. Трата делается по кредитке, в течение льготного периода долг гасится из поступающих доходов.

  6. daoburatino :

    Глобально Вы несомненно правы: наличие карты способствует излишним тратам, ослабляет финансовую дисциплину, повышает расходы - за счет выплаты процентов и т.п.

    Вместе с тем, при аккуратном обращении кредитная карта может быть выгодна - вот список по меньшей мере пяти плюсов:

    1. Большинство кредитных карт предоставляют льготный период кредитования, т.е. не берут проценты в течение 20 дней после даты формирования выписки (обычно это конец месяца). У некоторых этот срок даже больше (например, у Альфа Банка, который дает 60 дней со дня покупки).

    Это означает, что пользуясь кредиткой для оплаты текущих расходов и полностью погашая задолженность по окончании льготного периода, вы фактически разово высвобождаете (т.е. получаете) сумму в размере месячных расходов. Соответственно, если ваши безналичные расходы составляют 20′000 рублей в месяц (например, супермаркет, бензин и т.п.), то вы можете бесплатно получить 20′000 рублей, которые можно, например, вложить под проценты.

    2. Некоторые категории карт дают вам дополнительные выгоды. Например, у Ситибанка есть карта Cashback – которая возвращает вам 1% от сделанных вами покупок. Есть и различные другие карты (хотя их и немного) – например карты, начисляющие «авиамили» которые вы можете обменять на бесплатные авиабилеты (такие карты есть у Ситибанка, Альфа Банка и некоторых других).

    3. Большинство крупных банков обеспечивают бесплатный доступ к информации о движении по счетам через Интернет – что значительно облегчает контроль за расходами (хотя то же самое справедливо и для дебетовых карт).

    4. Наличие действующей карты с большим лимитом снижает потребность в наличие денежного резерва «на черный день» (часто рекомендуют держать сумму, эквивалентную минимум 3-х месячным расходам). В результате высвободившиеся средства можно инвестировать в более долгосрочные инструменты, зная, что если что произойдет, можно будет какое-то время продержаться, не трогая инвестиции.

    5. Регулярное пользование кредитной картой и регулярное и полное погашение задолженности создает кредитную историю и облегчает получение кредита на совершение крупных покупок (автомобиль, дом и т.п.) в случае необходимости.

  7. Сергей :

    У меня целых две карты. Но не КРЕДИТНЫХ, а ДЕБЕТНЫХ. И как раз они и выполняют функции обеспечения безопасности и легкого доступа к моим деньгам (но все таки взамен требуют некоторую сумму за обслуживание). Но пользоваться КРЕДИТНЫМИ картами я никогда не буду, потому как полностью разделяю точку зрения автора: как ни крути, любые карты вызывают дополнительные расходы

  8. Людмила :

    А необходимые покупки в интернет-магазинах? Там требуют только кредитные карты…Да и вообще: неправильная постановка вопроса! Человек покупает в кредит, но он же выплачивает деньги и сполна! (с процентами даже) Я лично очень много купила в кредит и ни разу об этом не пожалела. Да, возможно, я не умею управлять деньгами, в смысле-копить. Честно, говоря, не люблю-не мои это принципы. Но я все имею, что я хочу и что могу-не больше и не меньше. Но цели все равно ставлю и стремлюсь к ним по возможности. Человек должен мечтать!

  9. Всеволод Бабкин :

    Уважаемый автор, ваша точка зрения понятна, но увы… Финансовая наука говорит совсем о другом.
    Есть понятие “стоимости денег во времени”.
    И эта самая стоимость снижается со временем.
    Тому есть масса причин.
    1. Средства, которыми вы можете распоряжаться в данный момент позволяют вам улучшать качество жизни именно сегодня, не откладывая это на месяц или год.
    2. Весь мир живет в условиях непрерывной инфляции - темпы ее различны в разных странах. Сегодня на 1000 рублей я могу купить большее количество товаров и услуг, чем через месяц или год.
    И т.д.

    Умение распоряжаться деньгами заключается как раз не в умении не пользоваться кредитом, а в умении брать его и вовремя погашать.

  10. Эрик :

    [quote comment=”2688″]Некоторые пользуются кредитными картами только из-за того что у них нет другого выхода (Например, зарплата на заводах начисляется на кредитную карту), другие же заводят кредитную карту потому что боятся что их ограбят, а при потере кредитки, её можно восстановить. Считаю что ради безопасности лучше отдать несколько процентов своих денег, чем потерять всё.[/quote]

    Это не кредитные карты а дебетовые!!!

  11. Netka :

    вся жизнь взаймы (кредиты, кредитные карты)это такой мираж. чувство счастья, которые они дают вначале, потом оборачиваются кабалой. и когда приходит время очередного платежа, у людей начинается депрессия

  12. Alexander Milovidoff :

    Людмила: в интернете требуются карты не ниже уровня Visa Classic / Mastercard Standard, и они вовсе не обязательно должны быть кредитными, могут быть и дебетовыми. Налицо путаница в терминологии.

    Автору: я разочарован вашим блогом. Информационная ценность - ниже среднего.

  13. Дмитрий Мартьянов :

    Спасибо большое за статью, Евгений! Я и не думал что у меня появится столько мыслей по этой теме. На целый пост хватило. Вот он:
    http://duhovnik.wordpress.com/2009/09/03/skolko-stoit-vasha-svoboda/
    Считайте его моим комментарием к вашей статье.

    PS: Удивился, когда сразу после поста увидел рекламу от гугла, предлагающую кредиты. Это при том, что в статье вы отнюдь не рекомендуете читателям пользоваться кредитами и кредитными картами. Возникают сомнения по поводу вашей искренности. Если уж вы против кредитных услуг, то будьте против них ВСЕМ БЛОГОМ!

  14. Nadja :

    Уважаемые читатели рассылки и Евгений! Всем любителям, да и нелюбителям кредитов тоже (думаю будет просто интересно) прочесть книгу Эльзы Триоле (сестра Лили Брик) “Розы в кредит”. Очень отрезвляет. Сама кредитами никогда не пользовалась принципиально - берешь чужое, но отдавать-то свое…, но и меня книга задела за живое. Прошу заметить, написана она была задолго до нынешнего потребительского бума, в 1959 г.
    Книгу можно свободно скачать в интернете на многих ресурсах, надеюсь она многим будет в пользу. Удачи!

  15. Aнастасия :

    Я всегда бронирую через интернет по своим картам (visa classic). Недавно столкнулась с тем, что не смогла забронировать билет на автобус по дебетовой карте, пришлось пользоваться кредитной. Но это скорее исключение.
    Считаю, что кредиткой можно пользоваться, только если ты очень организованный человек, не импульсивный. Плюс выгоднее всего использовать ее не для снятия наличных, а для безналичных транзакций: оплата услуг через интернет, бронирование, переводы и так далее.

  16. XXS :

    Зайдите в супермаркет, имея приблизительный план покупок и пару лишних купюр - обычный человек купит и то, что не собирался.
    Умению пользоваться деньгами нужно учиться.
    И не ставьте вопрос ребром: кредитка или зло или благо. А топор - зло или благо? Можно дров нарубить, можно, как Челентано снять сексуальное напряжение, рубя эти дрова, а можно, как Раскольников - тяпнуть этим топором старушку по темечку…

  17. Vates :

    Не знаю. Во всех жизненных ситуациях, но в одной я был.

    Работал я в аудиторской фирме. Работа не пыльная. Зарплата хорошая, коммунальные маленькие, продукты, в основном, от родителей из села. Жизнь в свое удовольствие. Если чего-то не мог купить сразу, брал кредит или пользовался кредитной картой. Месячные выплаты по кредитам были смешными по сравнению с заработной платой. И почему бы не пользоваться кредитами? Жить в свое удовольствие? Ни в чем себе не отказывать? Ощущать себя свободным?

    Потому что все это иллюзия. И больше всего - иллюзия свободы. Почувствовал я это, когда фирма рухнула. Когда коренным образом поменялась моя жизнь, и около года я был без постоянной работы. Вот теперь я знаю, потому что пережил и ощутил, какое рабство - жизнь в кредит.

    Все плюсы кредитов, перечисленные в комментариях, не учитывают одного: никто из нас не знает будущего. Даже в том, что будет через 5 минут, никто из нас не может быть уверен на все 100%.

    Задумайтесь об этом.

  18. Алексей :

    Доброго дня! Я кредитками пользоался - опыт грустный… Зарёкся иметь с ними дело. А вот дебетной картой пользуюсь активно - у меня карта виза с бонусами от аэрофлота. Хоть и стоит её обслуживание 600 руб в год + услуга sms сервиса 59 руб в месяц, но я считаю, что она мне выгодна:
    1. Я получаю баллы от авиакомпании, которые могу использовать для льготного перелёта или получения дополнительных сервисов, даже просто расплачиваясь по карте в магазинах, на заправках или в баре/боулинге.
    2. Я пополняю счёт мобильника без коммисий через банкомат (жаль интернет банк пока не работает у эмитента)
    3. Я бронирую авиа и ж/д билеты по выгодным ценам через интернет из дома (мне не надо ездить на вокзал или в кассу, т.е. тратиться на проезд и оплачивать коммиссионные сборы касс (за некоторые авиа билеты они составляют 1200 руб, а то и больше).
    И кроме того, я не считаю, что расстаюсь с деньгами легче, даже наоборот, часто, не найдя в кармане купюр маленького достоинства я не покупаю всякую мелочь, которая хоть и привлекает, но в действительности не очень-то и нужна (жвачки, конфетки, журнальчики, пиво).
    Так что вопрос пользования картами нужно рассматривать отдельно по дебетным и по кредитным.

  19. Lyulyulya :

    Полностью согласна с Людмилой! А что, если посмотреть на кредитку с точки зрения позитивного финансового мышления? Например: Я сейчас мечтаю купить квартиру (СЕЙЧАС!, замечу, а не через 20 лет), обставить ее, купить качественную технику и пр., и пр… И тут внезапно натыкаюсь на вполне выгодное предложение по кредиту, да еще вкупе к кредиту часто предлагают оформить кредитную карту. Человек, который доверяет Вселенной, НИКОГДА не скажет “НЕТ”! Потому, что деньги, которые я сегодня получаю - это дар! И просто неразумно отказываться жить нормально сейчас, зная, что выплаты по кредиту для тебя по плечу, и ежемесячная сумма не так уж велика (платим же мы, в конце-концов, всю жизнь по счетам - и ничего)! Я лично с удовольствием пользуюсь кредитками и финансово неграмотным человеком себя никак не считаю потому, что я принимаю деньги в любом измерении! И живу достойно сегодня, и не экономлю ни на чем, и сбережения имеются, и работа! Потому, что я доверяю Вселенной!

  20. Евгений Махлин :

    Комментарий от Юлии, который она прислал мне на почту:
    Здравствуйте, Евгений,

    Большое спасибо за информацию.

    По поводу кредитных карточек.
    Мы с мужем уже обожглись.
    Активно пользовались ими целый год - с 2007 по 2008.
    По тем временам у нас был неплохой доход,
    однако из-за кредитных карточек мы толком не видели этих денег.
    Первый раз перетратились в супермаркете, а потом в течение года выходили из долгов.
    Причем плохо было то, что когда мы частично погашали кредит, мы снова брали в долг на кредитки.
    Видя на счету карточки определенную сумму, у нас создавалась иллюзия, что эти деньги наши и что потратив, мы сможем потом легко их вернуть.
    Это превратилось в зависимость.
    У нас был какой-то азарт, когда мы тратили деньги.
    Из-за постоянных долгов внутри было ощущение тяжести.
    Не понравилось, что когда мужу начисляли зарплату, банк без предупреждения автоматически снимал с его зарплатной карточки определенную сумму и перечислял на кредитную карточку. У мужа зарплатная карточка была с того же банка, что и кредитка.
    Не понравилось еще и то, что через некоторое время ежемесячно банк стал снимать с кредиток больший процент.
    Когда я звонила в банк и просила выяснить причину этого, мне не могли ничего точно объяснить.
    Попользовавшись год кредитками, мы от них отказались.

    Поэтому я с Вами полностью согласна, что неправильно пользоваться кредитными карточками.
    Согласна и с Вашими доводами.
    Нам действительно нужно научиться правильно распределять бюджет.

    С уважением,
    Юлия

    P.S. Если хотите, можете приводить наш пример другим подписчикам.
    Конечно, не каждый пользователь кредитки попадает в зависимость, как мы,
    но мне кажется, что вероятность этого очень большая.

Оставьте отзыв!